新零售时代的汽车金融变革

来源：21世纪经济报道  记者：纪伟 实习生 左茂轩

“现在是全新的时代，在零售领域也有一个新零售的提法。什么是新零售，新零售的发展模式和特点以及机会是什么，正成为了整个社会的重大议题。”11月18日，在2017中国汽车金融年会主论坛上，特恩斯新华信市场咨询（北京）有限公司董事会主席林雷表示。

在汽车行业，《汽车销售管理办法》新规的执行以及电商平台的崛起，让汽车“跑步”进入新零售时代，汽车金融的变革已成为关注焦点。

包括银行在内的金融机构，都在切新零售下的汽车金融这块蛋糕。中国银行总行银行卡中心副总经理张步表示，自从中国银行的消费金融推出以后，2016年经过转型的汽车消费分期业务成果显著，新车的交易额已经站上了600亿。2017年随着产品功能不断优化的发展策略推出，中国银行新车消费分期的交易额也将突破700亿。

张步透露，通过汽车消费分期，中国银行从三个层面实现对合作方和客户的双向赋能。“首先为合作方、经销商的赋能主要是体现在第一助力厂商，为经销商降低财务成本；其次助力经销商提升汽车销量；第三是助力汽车经销商提升金融渗透率，随着80后、90后新生代正在逐步成为汽车消费的主体，消费观念已经由传统的现金消费向信贷消费转变。”

在本届中国汽车（金融）50人成员专场论坛中，中国汽车流通协会会长沈进军、上海汽车集团财务有限责任公司总经理沈根伟、庞大汽贸集团股份有限公司董事长庞庆华、先锋太盟融资租赁有限公司CEO韩勇、吉致汽车金融有限公司总裁兼首席执行官李霞、长安汽车金融有限公司副总经理郭红钧，就汽车金融如何应对汽车新零售的变化进行了交流。

汽车新零售线上线下融合

《21世纪经济报道》（下称《21世纪》）：汽车领域的新零售核心是什么？

沈进军：在汽车流通领域里面，相关部门规章核心点应该是鼓励竞争，换句话说要给汽车行业创造一个公平竞争的市场环境，这也是《汽车销售管理办法》的核心点。然而，现在大家对该管理办法中的取消授权存在许多误读，以为取消了授权，谁都可以修车和卖车等。其实这次国家机关的取消授权是国家机关不再授权，把授权由国家机关还给了市场。

在汽车流通领域里，是以授权这个体系为主体。不管是什么样的政策市场，什么样的新业态出现，国家机关在创造公平竞争的环境以后，关键是消费者的体验。因此，不管未来的经营模式如何发生变化以及经营业态如何多元化，万变不离其宗的是要让消费者去选择。

《21世纪》：现在对新零售还没有一个完整的定义，仍处在探讨阶段。对此，汽车金融该如何去应对和发展？

沈根伟：根据我的了解，我把新零售的特征之一理解为线上和线下的融合，如京东收购永辉超市，阿里收购苏宁。这两家公司的线下布局并不是一时兴起，而是在持续推动和发展之中，如京东与亚马逊合作，而阿里不但和上海百联有大规模的股权和业务合作，而且在全国范围内建立了盒马线下超市，这种线上和线下的融合给电商巨头带来了新的重大推动力。

汽车销售和汽车金融同样面临线上和线下融合的问题。以前汽车电商大力度推动线上卖车，但由于缺少自己的线下渠道，在这一过程当中困难重重。现在汽车电商的玩家们也正在从线上走向线下，说明新零售不仅仅是像阿里、京东等普通商品的电商巨头下一步发展的突破口，同时也是汽车电商和汽车金融下一步的发展方向。

《21世纪》：新零售对于汽车金融有哪些影响，如何去评价新零售时代来临？

庞庆华：我们是传统的汽车经营集团，对经营的渴望超过任何一家企业。通过自身从业的经验来看，新业态、新需求会给金融带来一些机会，但个人认为现在中国汽车金融市场还远没有达到成熟的状态，如美国有百分之七八十的金融渗透率，但在中国才30%左右。

守住“风口”上的底线

《21世纪》：金融公司会做哪些变革来满足新零售时代下汽车？

韩勇：对于汽车新零售，我自己总结三个词，金融、平台、数据。现在二手车商都不再裸车卖车，捆绑金融一起卖车，民间称为“一捆子”卖车，以此来看大家越来越重视金融的推动和驱动。其次是平台，如瓜子、优信已经投入巨大的广告去获取流量，未来这些电商平台必将进行车辆的交易并且导入金融。对平台来说，车辆的交易越大，金融的出口越多，且未来会锁定更多客户。

《21世纪》：在新零售情况下，传统汽车金融在产品上和策略上会做出哪些变化？

郭红钧：个人理解新零售有三个特征：第一是新办法，包括汽车销售管理办法、汽车贷款管理办法、新能源双积分制；第二是新模式，即以往线上和线下的相互竞争，到现在线上和线下的融合；第三新体验，现在的消费群体已经发生了巨大的变化，消费者买车时更侧重车的颜值和科技感，希望贷款更加地高效、快捷。

作为厂方的金融公司，我们首要任务是推出以客户为中心的金融产品，来帮助整车企业多卖车，但同时不得不去面对新零售形势下发生的变革。可以看到，随着一系列金融科技的快速发展和成熟，如何将这些新科技融入到金融产品中去，并给客户极致的体验，真正地是以客户为中心来设计是关键。

《21世纪》：在新零售下，汽车金融最大的风险会是什么？

沈根伟：汽车金融现在处在一个大的风口，传统银行、传统的汽车金融公司，还有众多的租赁公司、互联网行业等都涌入这个行业，相互竞争非常激烈，但要重视新零售给我们带来的机会，采取更加理性的业务发展战略，而不是简单地降低政策门槛，比如拼利率、拼首付、拼佣金。更为重要的是，在守住底线的基础之上找到新的方法和新的模式，这需要整个行业共同去努力。

《21世纪》：面对大量资金和投资涌入，未来有哪些竞争和机遇？

李霞：谈到风险，无外乎是在这个市场上的每一个从业的机构怎么样才能活得更长、活得更好。因此，企业要做的有两个方面：第一，从资金的角度来看，必须要有创新和良好的前瞻和规划能力，确保资金充足稳定、成本可控；第二，对于信贷风险，我们现在的资产规模风险还比较低。不管企业的风险偏好高还是低，在未来的汽车金融市场上，一定要有核心的风控能力去驱动，明确在市场上的定位。